ЦБ не отказался от концепции страхования ипотеки банками — он обсудил ее с профессиональным сообществом, а теперь будет разъяснять участникам рынка. Регулятор уверен, что это снизит полную стоимость ипотеки, банки говорили, что будет наоборот.
Чего ЦБ ждет от концепции
ЦБ предлагает, чтобы ипотечного заемщика и приобретаемую им недвижимость в обязательном порядке страховал банк. Страховка будет учитываться в полной стоимости кредита, а у банка появится стимул снижать ее стоимость. «Сейчас страховку приобретает заемщик, а агентом зачастую выступает банк, оставляющий себе большую часть страховой премии», — пишет ЦБ.
ЦБ констатирует, что выплаты по ипотечному страхованию крайне низки (3% от суммы премий по страхованию залога, 15% от суммы по страхованию жизни и здоровья в 2019 году), зато эта премия составляет половину разницы между полной стоимостью и процентной ставкой по кредиту (0,74 п.п. из 1,45 п.п.). По мнению регулятора, при новом подходе в 2019 году полная стоимость ипотечного кредита была бы ниже на 0,15–0,67 п.п.
В итоговой версии концепции больших изменений нет: прописан расширенный минимальный перечень страхуемых рисков, роль ипотечных агентов при секьюритизации и то, что положения концепции распространяются на рефинансируемую ипотеку.
Что говорят банки
Ассоциация банков России критиковала концепцию в письме ЦБ. По мнению банков, расходы на страховку им придется переложить на клиентов, и ставка для них может повыситься на 0,5–1 п.п. Помимо этого, страхование жизни и здоровья для групп риска им придется «размазывать» на качественных заемщиков. Они предлагали оставить страхование ипотеки на стороне заемщика, но стандартизировать по образцу ОСАГО, а тарифы регулировать на госуровне.
Предложения банков ЦБ счел несостоятельными именно исходя из реального опыта ОСАГО, следует из концепции. «Регулирование тарифов приведет либо к заниженному тарифу и невозможности заключить договор страхования, либо к завышенному тарифу и сохранению существующей проблемы высокой стоимости ипотечных кредитов», — пишет регулятор.
Эксперты согласны скорее с позицией ЦБ: огромное превышение страховых премий по ипотеке над выплатами существует, а комиссии превышают треть суммы премий. Если ЦБ реализует свой вариант, рост ставок в итоге не превысит 0,5 п.п., говорила РБК младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. По ее мнению, в конце концов банки придут и к дифференцированным тарифам в зависимости от риска заемщика.
Мы делали главные деловые СМИ страны, теперь делаем лучше — подпишитесь на email-рассылку The Bell!