Идея ЦБ немного снизить стоимость ипотечного кредитования для заемщиков, переложив страховку на банки, предсказуемо вызвала их резкую реакцию. Банки утверждают, что им придется повышать ставки, но, похоже, уступать регулятор не намерен.
Мы делали главные деловые СМИ страны, теперь делаем лучше — подпишитесь на email-рассылку The Bell!
Что произошло
Ассоциация банков России (АБР) написала письмо с критикой концепции ЦБ о страховании ипотеки, опираясь на отзывы целых 37 российских банков, пишет РБК. Такая активность «отражает революционный характер предлагаемых изменений», говорится в письме.
Финансистов можно понять: идея регулятора в том, чтобы переложить страхование на банки, запретив им требовать уплаты или возмещения страховой премии с заемщика. Обязательным станет страхование жизни и здоровья ипотечных клиентов, что лишит банки повода повысить ставку для незастрахованных. За счет того, что банк станет оптовым клиентом страховщика, он добьется снижения издержек на заключение договоров, полагает ЦБ.
Возражения банков следующие:
- Расходы на страховку «при низкой маржинальности ипотеки» им придется переложить на клиентов. Исходя из текущей стоимости полного страхования ипотеки в в 0,6-1,4% от суммы кредита, ставка для клиентов может повыситься на 0,5-1 п.п.
- Страхование жизни и здоровья для групп риска придется «размазывать» на качественных заемщиков. Банки предпочтут поднять ставки для всех, чем заниматься дифференцированием тарифов в непрофильной для них сфере, говорят участники рынка.
Банки предлагают оставить страховку на стороне клиентов, но стандартизировать ее как «коробочный» продукт, а также регулировать страховые тарифы по ипотеке на государственном уровне по аналогии с автострахованием ОСАГО. Заемщик сможет выбирать страховой продукт на специализированном маркетплейсе и предъявлять его банку — возможно, в виде электронного полиса.
Об этом говорят
Предложение регулятора на деле назрело, говорит директор по рейтингам страховых компаний агентства НКР Евгений Шарапов. По его данным, с 2014 по 2019 год ежегодный объем выплат в сегменте страхования от несчастных случаев находился в диапазоне 14-17 млрд рублей, но страховые премии выросли с 95 до 187 млрд рублей. «За все это заплатили заемщики», — констатирует он.
ЦБ не склонен принимать возражения банков: «пример с ОСАГО как раз показывает издержки подобного подхода. Достаточно вспомнить те проблемы, которые были с доступностью полисов ОСАГО, и низкий уровень гибкости продукта под нужды конкретного клиента», — сказал РБК представитель ЦБ. Доводы о неизбежном росте ставок также неубедительны, считает он.
Если ЦБ реализует свой вариант, рост ставок в итоге не превысит 0,5 п.п., считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. По ее мнению, в конце концов банки придут и к дифференцированным тарифам в зависимости от риска заемщика.