В сентябре в России впервые с апреля сократилась выдача необеспеченных кредитов, пишет РБК. Это лишнее подтверждение того, что отложенный из-за коронавируса спрос исчерпан, а неопределенность из-за него снова выросла. Зато россияне верят в отдаленное будущее: льготная ипотека бьет рекорды, средний срок ипотечного кредита близится к 17 годам.
Что произошло
Сентябрьские данные о российском рынке кредитования опубликовало Объединенное кредитное бюро (ОКБ) — единственное, учитывающее Сбербанк. В прошлом месяце банки выдали 1,34 млн необеспеченных кредитов наличными на 453,6 млрд рублей.
Выдача кредитов к августу сократилась на 3% по объему и на 5% по количеству, в годовом выражении соответственно на 5% и 13%. Это тем более примечательно, что в июле—августе объем одобренных кредитов вернулся к докризисному уровню и на 3–4% превысил соответствующие показатели 2019 года.
Другая ситуация на рынке ипотечного кредитования. Количество ипотечных кредитов (169,4 тысячи) превысило показатель августа на 16%, а прошлого сентября — на 65%.
Что нужно знать о происходящем на рынке
Частично спад необеспеченного кредитования объясняется сезонными факторами — окончанием сезона отпусков и подготовки детей к походу в школу, говорят эксперты.
Главным разовым фактором они единодушно называют исчерпание эффекта отложенного спроса на кредиты после апрельского провала. На то, что отложенный спрос перестал двигать экономику в целом еще в конце июля, прямо указывал ЦБ — восстановление стало напоминать квадратный корень вместо буквы V, говорили The Bell экономисты.
Еще один фактор — готовность банков и населения принимать на себя риски. Он напрямую связан со второй волной коронавируса, о которой последние пару недель только плохие новости.
Ипотека растет на льготном кредитовании. Граждане спешат получить кредит до 1 ноября, когда программа должна закончиться — если, конечно, правительство не изыщет почти 2 трлн рублей на ее продление на год. Один Сбербанк в сентябре выдал ипотеки на 260 млрд рублей, 90% этих кредитов — льготные.
Что дальше
Пока признаков обвала на 50%, как весной, нет. Но принципиально он возможен, сказал РБК директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков: «Если будет введен жесткий карантин по типу весеннего, то падение выдачи кредитов месяц к месяцу может быть вполне сопоставимо с апрелем текущего года».
Опрошенные изданием семь банков из топ-15 не видят отрицательной динамики потребительского кредитования в сентябре. Что происходит в секторе на самом деле, станет ясно в традиционно высоком четвертом квартале. В худшем случае в 2020 году вместо предновогоднего пика будет спад, но скорее какой-то рост будет достигнут за счет выдачи кредитов самым надежным заемщикам.
Рост ипотеки будет ограничен вводом жилья, ростом цен на него и снижением доходов россиян. Сейчас на рынке два плохих для ипотечного заемщика тренда — рост средней суммы кредита из-за того, что средняя квартира подорожала, и среднего срока кредита до 200 месяцев (17 лет) в погоне за минимальным ежемесячным платежом. По оценке эксперта по ипотечному кредитованию Сергея Гордейко, разумный рост ипотечного кредитования в следующем году — около 15% в годовом выражении.