Flickr/Фото Москвы Moscow-Live.ru
Банки хотят дополнить механизм расчета показателей долговой нагрузки (ПДН) заемщиков еще одним — сбором данных об их платежах и расходах, пишет РБК. Такой проект сейчас разрабатывает бюро кредитных историй «Эквифакс» вместе со специалистами ЦБ и платежными системами Mastercard и Visa. Предполагается, что это упростит одобрение заявок при выдаче кредитов на небольшие суммы и кредитных карт, а также позволит корректно оценивать доход тех клиентов, которые не могут подтвердить заработок документами.
Детали. Сейчас для оценки дохода заемщика банки в основном используют справки 2-НДФЛ от работодателя и декларации об уплаченных налогах для ИП. Кроме того, кредиторы могут запросить информацию в Пенсионном фонде и ФНС.
Этой информации им недостаточно. Идея оценки карточных транзакций, как и расширенного самодекларирования ранее, возникла у банков в контексте новых правил выдачи необеспеченных кредитов. С 1 октября банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) — и чем выше его значение, тем больше резервов по такому кредиту должен создать банк.
Это означает, что банки теряют потенциальных заемщиков с большой долей неофициальных доходов, а если и выдают им кредит, то по более высокой ставке.
Механизм оценки доходов и расходов будет работать следующим образом:
- С согласия клиента банки будут передавать в бюро кредитных историй (БКИ) сведения о держателях карт и номера этих карт в зашифрованном виде. На их основе каждому пользователю присвоят уникальный номер.
- Платежные системы будут собирать данные о платежах по картам, привязанным к этому номеру, без привязки к имени клиента.
- Для получения дополнительных данных кредитор с согласия клиента будет направлять в БКИ запрос с полным именем и номером паспорта клиента.
- На финальном этапе бюро сопоставляет полученные данные с уникальным номером, а платежные системы анализируют операции по всем картам, прикрепленным к этому номеру. Полученную оценку направляют банку.
По оценкам «Эквифакса», альтернативный подход позволит оценить доходы 50% клиентов, подающих заявки на кредит. Всего сбор данных о клиентах 13 банков-участников проекта может охватить больше 40,3 млн карт.
Опрошенные изданием эксперты и участники рынка сходятся во мнении, что новый механизм позволит повысить достоверность расчетов ПДН, хотя технически воплотить его в жизнь будет довольно сложно — придется, например, каким-то образом исключать операции, не являющиеся доходом, вроде возврата долга и транзакций между разными картами одного физлица.
Контекст. Россия переживает бум потребкредитования — в первом квартале 2019-го оно выросло на 24%. Закредитованность населения стала предметом спора между министром экономики Максимом Орешкиным и главой ЦБ Эльвирой Набиуллиной.
На 1 октября совокупная долговая нагрузка населения (отношение платежей по кредитам к доходам заемщиков) достигла 10,6%. Это максимум с лета 2012 года, еще весной 2019 года нагрузка была на уровне 9,9%. Кредиты есть у 40 млн россиян — это больше половины работающего населения. Необеспеченные кредиты есть у 26,5 млн человек, ипотечные — у 6 млн, следует из нового исследования Банка России.