«Сбер» нашел лазейку для обхода отключенного SWIFT и санкций и наладил перевод денег в Европу по одному только номеру карты, узнал The Bell. Мы убедились в том, что схема, с помощью которой Сбербанк обещает клиентам отправлять за рубеж до полумиллиона рублей за одну операцию, работает. А еще — разобрались в том, как она устроена.

Из Душанбе в Европу

После начала войны из России ушли международные платежные системы Visa и Mastercard, а большая часть крупных российских банков оказались под санкциями ЕС и США и отрезаны от SWIFT. Сбербанк оказался в американском санкционном списке уже 24 февраля 2022 года, а в европейском — 21 июля. От SWIFT, международной системы передачи финансовой информации, с помощью которой банки коммуницируют друг с другом и делают платежи между странами, «Сбер» отключили в июне 2022 года в рамках шестого пакета санкций ЕС. Но, несмотря на все это, любой пользователь сейчас может открыть приложение «Сбера», ввести номер карты европейского банка и отправить деньги, которые, как правило, в тот же день, окажутся на зарубежном счету.

Как выяснил The Bell, Сбербанк позволяет отправить рубли с конвертацией в евро на счета как минимум двух европейских необанков: британо-литовского Revolut и немецкого N26. Мы отправили два перевода на разные карты: комиссия при переводе 3000 рублей составила 30 рублей, операция прошла по курсу чуть более 100 рублей за евро (официальный курс ЦБ — 91 рубль). Еще один клиент Сбербанка, с которым поговорил The Bell, также успешно отправил деньги на счета в Revolut и N26. В середине июня о таких переводах в своем телеграм-канале написал журналист Никита Могутин.

В службе поддержки Сбербанка на вопрос одного из пользователей, с которым мы пообщались, ответили, что услуга переводов на европейские карты у банка действительно есть. По словам оператора, по номеру карты можно перевести максимум 500 тысяч рублей за одну операцию или до 3 млн рублей в месяц. Комиссия для переводов составляет 1% от суммы или максимум 3 тысячи рублей.

Во всех описанных выше случаях отправитель, воспользовавшись опцией в приложении «Сбера», видел, что отправляет деньги напрямую на указанную европейскую карту. Однако у получателей переводов со счетами в Revolut была совсем другая картина: все транзакции приходили от неизвестных отправителей. В двух случаях в выписке, сопровождавшей транзакцию, было указано, что деньги поступали из Душанбе — от некоего Икбола Мамадсафоева. Еще в одном случае перевод пришел из Ташкента. 

В четвертом, когда перевод отправлялся в немецкий N26, отправителем перевода значился Qpayout. The Bell не удалось найти в интернете информации об этой компании, но она упоминается как платежный оператор на форуме, посвященном проблемам с выводом выигрышей в онлайн-казино.

Мы попробовали отправить деньги по номеру карты из двух других подсанкционных банков — Т-Банка и Газпромбанка — но переводы в ЕС и в Грузию по номеру карты в этих банках оказались невозможны.

«Это не опасно»

В службе поддержки «Сбера» пользователя, который обратился туда и рассказал о результатах своего обращения The Bell, его заверили, что переводы в ЕС выполняются «через партнеров банка». «Это не опасно. Такие переводы всегда были в банке», — успокоил клиента оператор.

О каких именно переводах говорил сотрудник службы поддержки, до конца не ясно. Прямо сейчас на сайте «Сбера» действительно перечислен ряд стран, куда можно сделать перевод по номеру карты. В этом списке — Абхазия, Азербайджан, Армения, Беларусь, Казахстан, Китай, Кыргызстан, ОАЭ, Сербия, Таджикистан, Таиланд, Турция. Однако ни одной страны ЕС в нем нет.

«Сбер» отдельно выстраивал систему переводов в Европу и другие страны, куда формально отправить деньги напрямую нельзя, говорит собеседник The Bell на финансовом рынке. По сути это работает как система денежных переводов, объясняет он. И эта схема устроена таким образом, что сам «Сбер» по факту ничего и не нарушает. Сначала банк отправляет рубли посреднику — платежной компании в Таджикистане, Узбекистане или, например, в Казахстане. Там этот рублевый перевод может быть конвертирован в криптовалюту — например, стейблкоин Tether (USDT). А дальше этот криптоплатеж отправляется одному из провайдеров-партнеров в зависимости от финального назначения платежа. И уже этот провайдер переводит деньги — часто как p2p-перевод с помощью карты «дропа» (человека, предоставляющего свои данные для проведения разных, в том числе незаконных, транзакций). То есть финальному адресату деньги приходят как личный перевод или оплата неких услуг от неизвестного отправителя (в нашем случае от некоего пользователя из Таджикистана).

Примерно те же каналы выплат используются и для так называемых хай-риск бизнесов, объясняет собеседник The Bell (это, например, онлайн-казино и нелегальные букмекеры), или для криптообменников. В схеме могут участвовать те же карты, через которые выводят деньги в казино или получают оплату за купленную в обменнике криптовалюту. Так что операторы при обычных денежных переводах вполне могут быть теми же самыми, что и в обслуживании «серых» бизнесов, считает он. Это удобно, потому что у таких сервисов уже выстроены системы приема и выплат денег для самых разных стран.

В Revolut на запрос The Bell ответили, что, как глобально регулируемое финансовое учреждение, Revolut обязан соблюдать санкционное законодательство и нормы ООН, ЕС, Великобритании, США и всех других применимых санкционных режимов в юрисдикциях работы. Описанный нами способ представляет собой явное нарушение условий использования сервиса, сообщила компания: «Такие транзакции запрещены платежными системами, и все вопросы, касающиеся их маршрутизации, следует направлять в соответствующие платежные системы». Однако сами транзакции могут нести риски для пользователей, которые их принимают: «Такие переводы могут быть заблокированы, а аккаунт — заморожен или закрыт. Кроме того, лица, которые сознательно участвуют в обходе международных санкций, могут понести серьезную личную юридическую и финансовую ответственность», — предупредили в компании.

В N26 на запрос The Bell ответили, что в банке действуют надежные процедуры по соблюдению санкций (ознакомиться с ними можно здесь): «Мы постоянно отслеживаем потенциальные схемы, которые могут быть использованы в обход действующих санкционных мер контроля. В этом контексте мы также тесно сотрудничаем с нашим партнером по обслуживанию карт, который также применяет строгие стандарты в соответствии с действующими нормами». Если в ходе плановых или целевых проверок банк выявляет деятельность, нарушающую санкции, он ее пресекает, сообщили в N26. Сам Сбербанк на момент публикации на запросы The Bell не ответили.

Оставим «Сбер» за скобками

Сбербанк находится под блокирующими санкциями Евросоюза с июля 2022-го — это значит, что с ним европейцам нельзя вступать в правоотношения, объясняет партнер BGP Litigation Сергей Гландин. «Но здесь Сбербанк как будто остается за скобками, а все вопросы формально должны задаваться тем финтех-посредникам, которые оказываются между Сбербанком и условным Revolut и его клиентом. Это они берут на себя все соответствующие риски», — считает эксперт.

То есть если какая-нибудь таджикская компания заключила договор со Сбербанком — это не является нарушением режима санкций. Но если будет установлено, что по всей этой цепочке Сбербанк или иной любой санкционный объект получил материальную выгоду, даже в размере одного евроцента, — это будет нарушение.

«В данной ситуации с условным Revolut вступает в правоотношения таджикская компания, и, соответственно, она берет на себя все риски, что европейский банк может отправить так называемый SAR, Suspicious Activity Report, в какой-нибудь регулятор, где установят, что, с его точки зрения, эти деньги поступили от санкционного лица», — объясняет юрист. Такие схемы могут преследоваться в рамках уголовного законодательства, где за один эпизод можно получить в США до 20 лет, а в ЕС до 5 лет тюрьмы для физических лиц, предупреждает он. Как правило, такие вопросы решаются на уровне комплаенса банка, добавляет Гландин. То есть если условному Revolut не кажется странным то, что ему перечисляются платежи от какой-то таджикской компании, значит, он не видит здесь нарушения режима санкций.