В условиях падающей кредитоспособности населения банки снижают требования к ипотечным заемщикам — наиболее стабильной части своего кредитного портфеля — и это ведет к серьезным рискам в будущем, пишет Бюро кредитных историй (БКИ).
Что случилось
- Одно из из крупнейших российских бюро кредитных историй «Эквифакс» выяснило, что с 2017 года средний скоринговый бал по ипотечному кредитованию упал на 2,7%, почти сравнявшись с баллом по необеспеченному кредитованию.
- Аналитики БКИ считают ситуацию опасной: снижение требований к заемщикам может привести к росту риска по ипотеке в будущем, особенно если цены на недвижимость снизятся и залоги обесценятся.
- Кредитный рейтинг заемщиков в целом снижается уже три года, сказала гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. При этом качество входящего потока ухудшается быстрее качества выдаваемых кредитов.
- Крупные банки увеличение рисков кредитования отрицают: в ВТБ заявили, что риск по ипотечным кредитам близок к историческим минимумам, а в 2020 году будет зависеть от макроэкономической ситуации. Райффайзенбанк также не наблюдает ухудшений в сегменте ипотеки.
Что важно знать
Для сдерживания кредитования ЦБ использует надбавки к коэффициентам риска. Чем коэффициент выше, тем больше капитала банку потребуется для соблюдения нормативов. В декабре ЦБ ввел такие рекомендации не только для потребительских кредитов, но и для ипотечных выдач: теперь банки, выдающие ипотеку людям с высокой долговой нагрузкой или низким первоначальным взносом (до 30%), могут обязать создавать повышенные резервы.
В 2019 году доля одобренных заявок на кредит упала до двухлетнего минимума. Причину эксперты видят в политике ЦБ, борющегося с закредитованностью населения, и стагнации доходов людей. В целом банки одобряли лишь 40% заявок, но по необеспеченным кредитам эта доля около 34%, по ипотеке — 66%
Согласно статистике, 8 млн россиян отдают больше половины доходов на погашение кредитов, а у 60% заемщиков регулярные проблемы с выплатами. О том, есть ли в России «кредитный пузырь» и что будет, когда он лопнет, мы подробно рассказывали здесь.
Что дальше
В 2020 году банкам придется удерживать риск на текущем уровне и отказывать клиентам с низким кредитным рейтингом, сказали в БКИ «Эквифакс». Основные ужесточения ждут сегмент кредитов наличными, а вот ипотечного кредитования это коснется в меньшей степени. Как объясняет аналитик ГК «Алор» Алексей Антонов, ипотечные клиенты все равно самые качественные, а других взять почти негде.
Чрезмерное ужесточение кредитования регулятором также не решит проблему, считает глава департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредита» Григорий Шабашкевич: если после рекомендаций ЦБ кредиторы резко «закрутят гайки», объемы кредитования начнут уменьшаться, риски тоже снизятся, после чего последует новая волна ослабления политики, что спровоцирует следующую волну закредитовывания.