Утренняя рассылка 31 января 2019

Сбербанк как Волан-де-Морт, кредитный рейтинг для каждого россиянина и голландское чудо финтеха

ЦБ прошелся по главным пунктам противостояния со Сбербанком

Фото: Агентство городских новостей «Москва» / Кирилл Зыков

Разногласия ЦБ и Сбербанка уже обсуждают в Кремле и в правительстве. А сегодня первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова дала большое интервью «Ведомостям» — основная часть разговора посвящена противостоянию регулятора со Сбербанком, хотя его название она ни разу не упомянула. ЦБ никогда не комментирует действующие банки, поэтому Сбербанк для Скоробогатовой, которая входит в его наблюдательный совет, как  Волан-де-Морт, чье имя тоже нельзя называть, подтрунивает издание.

Мы делали главные деловые СМИ страны, теперь делаем лучше - подпишитесь на The Bell.
  • Именно со Скоробогатовой возникает больше всего разногласий у Германа Грефа, рассказывал недавно источник The Bell в финансово-экономическом блоке правительства, — она курирует в ЦБ финтех-проекты, а Сбербанку не нравится активное наступление регулятора в этой сфере. Об этом мы подробно писали на этой неделе здесь. Скоробогатова подробно рассказывает, в чем заключаются главные противоречия.
  • Главная цитата: «Один игрок не должен быть равен всему государству или всему финансовому рынку. Мы когда-то жили в такой парадигме, это привело к плачевным последствиям. Когда у вас вообще нет никакого выбора, рано или поздно банк начинает навязывать то, что он считает нужным, а не дает то, что нужно именно вам».
  • Зачем вообще ЦБ взялся за финтех-проекты? ЦБ всегда был обеспокоен вопросом конкуренции на рынке и сейчас понимает, что без работы в этом направлении в России «останется всего лишь несколько игроков», говорит Скоробогатова. Без инфраструктурных решений ЦБ развитие современных современных сервисов сегодня под силу только «крупнейшим банкам, которые используют свою инфраструктуру для усиления своего монопольного положения», — отмечает она.
  • Что не так со сбором данных для Единой биометрической системы? Прошлой осенью Сбербанк запустил собственную систему сбора биометрических данных клиентов, и по темпам роста его база в разы опережает аналогичную государственную базу (ЕБС), за которую отвечает ЦБ. Оба проекта направлены на то, чтобы как можно больше банковских услуг клиенты могли получать, не заходя в отделение. Банки обязаны присоединиться к системе ЦБ: с этого года 20% их отделений должны принимать данные в Единой биометрической системе, а со следующего — все. Скоробогатова официально подтвердила то, о чем уже писали: «некоторые банки» вместо того, чтобы передавать биометрические данные клиентов в ЕБС, передают их в свою собственную систему и тем самым, по ее мнению, вводят клиентов в заблуждение.
  • Кому нужна система быстрых платежей? Разногласия между Сбербанком и ЦБ в последние годы случались регулярно, но сейчас главное противостояние развернулось именно вокруг системы быстрых платежей (СБП). «Если один игрок или два могут владеть всем платежным пространством, то это тоже рабство, как и зарплатное. И оно даже опаснее, — считает Скоробогатова. — Ведь все-таки платежи, особенно розничные, — это уже что-то повседневное, как чашка кофе по утрам». Преимущество платформы ЦБ (очевидно, перед сервисом Сбербанка, который уже давно предоставляет услугу перевода денег с карты на карту по номеру телефона) Скоробогатова объяснила тарифной моделью, при которой стоимость переводов для банков будет «практически близка к нулю», в то время как сервисы коммерческих банков оказывают услуги «под 1% и более».
  • Почему банки должны снижать тарифы по картам «Мир»? ЦБ считает, что национальные карты должны обходиться россиянам дешевле международных. Не все банки продают пакеты услуг по картам «Мир» по более низким ценам, но ЦБ будет с ними работать, сказала Скоробогатова. Правда, сами банкиры считают, что им продвигать карты «Мир» невыгодно, пишут «Ведомости» со ссылкой на участников рынка.
Мы не знаем, удастся ли ЦБ создать платформы, на основе которых у клиентов всех банков появится возможность быстро и удобно переводить деньги и пользоваться другими банковскими услугами. Но то, насколько доступными станут эти услуги для клиентов всех остальных банков, очевидно, зависит от исхода противостояния регулятора со Сбером.

ДЕНЬГИ

Персональный кредитный рейтинг

Сегодня вступили в силу поправки, по которым гражданам будет присваиваться персональный кредитный рейтинг. Он будет рассчитываться автоматически на основе кредитной истории. При этом будет учитываться наличие просрочек по кредитам, долговая нагрузка и другие факторы. Если ваш рейтинг будет высок, у банков будет меньше поводов отказать вам в кредите. Но решение в любом случае будет оставаться за ними. Узнать свой рейтинг можно будет через портал госуслуг — дважды в год это можно будет сделать бесплатно.

Из метро наружу

Оператор Wi-Fi в столичном метрополитене — компания «Максима Телеком» выиграла тендер на оказание услуг единого оператора городского Wi-Fi. За 150 млн рублей к середине 2020 года она должна объединить все публичные сети Wi-Fi, созданные другими операторами, на своей платформе MT_FREE. По условиям тендера компания должна будет внедрить в нее систему глубокого анализа трафика DPI, пишет «Коммерсант». В правительстве Москвы говорят, что это нужно для «прогнозирования социально-экономического развития города». Но еще, как сообщалось ранее, DPI может пригодиться для более эффективных блокировок, например, мессенджера Telegram.

Много или мало?

На прошлой неделе Avito, второй по аудитории сайт объявлений в мире, оценили для сделки почти в $4 млрд. Это больше трети капитализации «Яндекса» и в 1,6 раза больше оценки Avito в 2015 году. Но участники рынка все равно считают, что сайт был продан с большим дисконтом. Рассказываем почему.

СИГНАЛЫ

Троллинг спецпрокурора

Спецпрокурор Роберт Мюллер пытается не допустить того, чтобы компания Евгения Пригожина получила доступ к засекреченным материалам о расследовании предполагаемого вмешательства России в американские выборы в 2016 году. Ходатайство минюста США, которое подписано Мюллером, опубликовал CNN. Аргументы защиты «Конкорда» заключаются в том, что компании нужно ознакомиться с засекреченными материалами, которые имеют отношение к ней самой и ее должностным лицам, — в противном случае у нее не будет возможности подготовиться к разбирательству против Пригожина, 12 его предполагаемых сотрудников и трех компаний (всех их год назад обвинили сразу по восьми статьям). Мюллер указывает, что Пригожин и другие обвиняемые проживают в России и не предстали перед американским правосудием, раскрытие засекреченных материалов, имеющих отношение к его расследованию, противоречит интересам национальной безопасности США. К тому же, по его данным, незасекреченные материалы, к которым у защиты был доступ, уже утекли в сеть.

ПРАКТИКА

Что обычно не осознают стартаперы-новички

На этот вопрос, опубликованный на портале Quora, ответил партнер фонда SaaStr Джейсон Лемкин. По его словам, компании нужно как минимум два года на то, чтобы взлететь, а большинство основателей бросают дело задолго до этого. Венчурные фонды дают инвестиции лишь малой доле стартапов, и если основатель не знает, почему он должен стать одним из счастливчиков, то никакое финансирование ему не светит. Нельзя просто взять и нанять волшебных продажников, которые принесут вам первых клиентов. Стартаперы должны сами понять, как привлечь покупателей, сделать это, и только после этого можно нанимать специалистов. Если после определенного момента рост компании замедляется, значит, вы еще не нашли нужный рынку продукт. Не поддавайтесь на то, что некоторым пользователям нравится ваш сервис, вы все равно еще не достигли цели. Другие ответы эксперта можно прочитать здесь.

Голландское чудо финтеха

С момента выхода этой компании на биржу прошло чуть более полугода, а ее топ-менеджеры уже стали миллиардерами. В случаях с Facebook и Twitter такое можно представить, а вот для европейского стартапа это редкость. Речь идет об амстердамской финтех-компании Adyen и ее гендиректоре Питере ван дер Дазе, техдиректоре Арнауте Шуйффе и бывшем директоре по инновациям Джоне Касперсе, которые вошли в список миллиардеров по версии Bloomberg. Это стало возможным за счет почти трехкратного подорожания стоимости акций компании с момента июньского IPO. Инвестиционная привлекательность стартапов вроде Adyen, разрабатывающих платежные сервисы в конкуренции с компаниями вроде PayPal, уже не вызывает удивление. К 2022 году рынку прогнозируют рост на $1 трлн. Но выделиться среди других игроков голландскому стартапу помогло сотрудничество с крупными клиентами — например, Airbnb, Uber, Spotify, eBay. Подробнее о компании — здесь (платно на английском).

Ирина Малкова