Большинство финансовых советов предназначены для тех, кто только начинает карьеру и кому сейчас 20+ или 30+, или для тех, кто уже приближается к пенсии или уже на нее вышел, отмечает Кристин Бенц, директор отдела личных финансов и планирования пенсии в агентстве Morningstar.

Те, кто находится в середине карьерного пути, должны инвестировать по-другому, пишет Бенц. С одной стороны, люди в возрасте 40+ или 50+ лет, согласно статистике, обычно получают наибольшие в своей жизни зарплаты. С учетом того, что до пенсии им может оставаться 15–20 лет, а на самой пенсии они могут провести еще 25–30 лет, они могут держать акции на значительную долю своего портфеля.

С другой стороны, люди в этом возрасте могут столкнуться с серьезными жизненными (и, в свою очередь, финансовыми) неудачами, от которых они никогда полностью не оправятся: ухудшением здоровья, которое ограничит их возможность работать, или увеличением времени отсутствия на работе из-за ухода за стареющими родителями.

Людям, которые находятся в середине карьеры, Бенц дает несколько советов. Мы выбрали те, которые актуальны для проживающих за пределами Штатов, которые не могут воспользоваться преимуществами различных пенсионных планов.

1. Продолжайте наращивать свой человеческий капитал. Не самый очевидный совет: образование и улучшение навыков занимает время, которое может не окупиться за оставшийся период трудовой карьеры. И тем не менее это необходимо делать. Чтобы оставаться востребованным, нужно по крайней мере следить за технологическими изменениями, которые могут повлиять на текущую профессию.

2. Начните самостоятельно финансово готовиться к пенсии, если еще не начали. Рассчитайте, сколько денег нужно после окончания карьеры. Согласно правилу 4%, находясь на пенсии, можно ежегодно снимать со счета 4% от общих сбережений и не бояться того, что деньги закончатся. Это значит, что общая сумма сбережений должна составлять как минимум 25 желаемых годовых расходов.

Так как люди в середине карьеры обычно зарабатывают больше всего на протяжении своей карьеры, они могут и больше тратить, в том числе на необязательные вещи. Сократите расходы и начните откладывать, советует Бенц. Тем более что в будущем доходы могут упасть.

3. Подумайте над приобретением страховки: по здоровью, трудоспособности, для защиты собственности и др. К примеру, медицинская долгосрочная страховка выйдет дешевле, если покупать ее в более молодом возрасте.

4. Увеличьте подушку безопасности. В то время как молодым людям обычно советуют держать в безопасных и ликвидных активах, тем, кто находится в середине карьеры, лучше увеличить ее до уровня зарплаты за год, особенно если вы много зарабатываете. Это связано с тем, что чем больше востребована ваша специальность и чем выше позиция, тем больше времени может уйти на поиск работы.

5. Начните снижать риск портфеля. После того как вы достигнете 50 лет, стоит начать увеличивать долю относительно менее волатильных инструментов, например корпоративных облигаций качественных эмитентов. Тем более что сейчас ставки по ним высоки, отмечает Бенц.

Хотя акции в долгосрочной перспективе приносят более высокий доход, они также обычно падают сильнее. Наличие облигаций в портфеле поможет более спокойно переживать падения.