ЦБ обнаружил, что крупнейшими продавцами выручки и участниками сомнительных схем в этом году стали торговые компании. Через них идет больше всего транзитных операций, предшествующих обналичиванию и выводу денег за рубеж.

В середине октября ЦБ разослал банкам письмо с рекомендациями — как бороться с обналичиванием через розничные компании: автосалоны, магазины, рынки, логистические центры, туристические компании, продавцы сигарет и т.д. Регулятор пригрозил, что с октября будет тщательно следить за тем, как банки выполняют предписание: размер транзитных операций будет учитываться при анализе того, как банки противодействуют отмыванию денег.

Какие операции ЦБ предлагает банкам считать сомнительными:

• операции, которые проходят через «технические компании» — фирмы-прослойки между заказчиком и продавцом наличных;
• регулятор перечислил несколько признаков «технической компании» — отношение к  малому бизнесу, дата регистрации юрлица после января 2016 года, дата открытия счета после января 2017 года и низкая налоговая нагрузка (не больше 2%);
• признаки сомнительной операции — разница в назначении платежа на «входе» в «техническую компанию» и на «выходе» из нее: например, если фирме-прослойке приходит безналичный платеж с назначением «покупка стройматериалов», а та, в свою очередь перенаправляет перевод уже с пометкой «оплата продуктов» (см. схему дальше);
• сомнительными ЦБ предлагает считать и платежи без конкретных назначений, с формулировками «оплата товара» или «оплата по договору»;
• переводы на сумму свыше 1 млн рублей в день за сигареты, автомобили, лекарства, запчасти, овощи, фрукты и другие продовольственные товары;
• ранее ЦБ также рекомендовал банкам обращать внимание на компании, которые не вносят выручку на свои счета или делают это не регулярно, и при этом чаще, чем раз в неделю получают безналичные переводы;
• полный перечень признаков сомнительных операций со ссылкой на рекомендации ЦБ опубликовало издание «Учет. Налоги. Право».

Торговые компании получают наличные от своих покупателей и вместо того, чтобы помещать заработанное на расчетный счет в своем банке, — продают накопившуюся наличность за процент. Сделки по покупке наличных идут не напрямую, а через «технические компании»: заказчик отправляет фирме-прослойке безналичный платеж, который дальше уже перенаправляется поставщику наличных. Стоимость таких операций выросла с 8% в 2014 году до примерно 12%, писали «Ведомости».

Если ваша операция показалась банку подозрительной, он будет действовать по следующему алгоритму:

• банк может приостановить вашу операцию на один операционный день, чтобы проанализировать перевод;
• приостановив операцию, банк может потребовать дополнительные документы, объясняющие перевод и уточняющие назначение платежа, сумму и получателя; Кроме того, банк может запросить и другие документы, подтверждающие, что вы вообще ведете реальную экономическую деятельность и что ваши реальные обороты соотносятся с теми, что проходят по вашим счетам;
• если ваши объяснения банк не устроят, он может ограничить компании доступ к онлайн-банку, но вы все еще сможете воспользоваться счетом через отделения банка;
• банк может отказать компании в проведении сомнительной операции, и если таких отказов наберется хотя бы два за год, тогда банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть с компанией договор.

Источник: ответы на запросы The Bell от представителей нескольких банков, включая Райффайзенбанк, банк «Точка» и «Тинькофф Банк».

Чтобы не провоцировать лишние проверки, банкиры рекомендуют придерживаться следующих правил:

• проводить максимум платежей безналом и, если это возможно, не расплачиваться наличкой с партнерами;
• четко прописывать назначения всех своих платежей и переводов, чтобы у банка не возникало вопросов, почему ваша компания систематически получает непонятные платежи;
• не превышать лимиты на снятие наличных и переводы на счета физлиц, даже со счета ИП на собственный счет физлица. Банки мыслят так: если бизнес работает в белую, ничто не помешает ему обойтись без наличных и переводов на счета физлиц;
• проверять бизнес-партнеров, используя специальные сервисы для проверки контрагентов, вроде сервиса ФНС или СПАРКА;
• предоставлять банку сразу все документы, доказывающие, что ведете реальную законную предпринимательскую деятельность. Например, банк может не знать обо всех помещениях, взятых вашей компанией в аренду, и не запросить договор, но его наличие может объяснить цель тех или иных ваших переводов.