Долги россиян растут вместе с терпимостью к жизни в кредит. Доходы продолжают падать

Терпимость россиян к жизни в кредит выросла до 77% с 75% год назад, несмотря на снижение реальных доходов, показал майский опрос ФОМ для Банка России. Растет и доля семей, в которых есть кредиты, и задолженность граждан друг другу. Половину доходов на погашение кредитов отдают уже 8 млн человек.

Детали. В майский опрос ФОМ для Банка России был включен дополнительный набор вопросов о кредитных настроениях и поведении граждан. Он выявил следующие тенденции:

• Рост лояльности к займам. Несмотря на снижение реальных доходов, в том числе из-за роста обязательных платежей по кредитам, опрос показал увеличение лояльности респондентов к коммерческим займам и терпимости к жизни в кредит — с 75% до 77% год к году.
• Рост закредитованности. Одновременно выросла доля семей с кредитами — с 34% в мае 2017 года до 38% в мае 2018 года и 44% в мае этого года. Доля россиян, знающих о кредитах у родственников, друзей и знакомых, увеличилась за год на 8 п.п. до 34%.
• Рост числа займов у друзей. Задолженность граждан друг перед другом растет. Этот показатель вырос почти в два раза — до 18% в мае этого года в сравнении с тем же периодом 2017 года.
• Справляться с задолженностью стало сложнее. Если в мае 2017 года об этом говорили 14% респондентов, то в мае 2019 года таких стало 16%.

Наибольшей популярностью пользуются потребительские кредиты (есть у 16% граждан), кредиты на неотложные нужды (11%) и кредитные карты (5%);

Сигналы. В марте 2019 года Объединенное кредитное бюро заявило, что больше 14% от всех заемщиков в России, 8 млн человек, отдают половину доходов на погашение кредитов, и их число стабильно растет с 2017 года, когда показатель был на уровне 12%.

• Повышенная долговая нагрузка преимущественно у людей с низкими доходами. 4 млн из тех, кто отдает половину доходов на погашение кредитов, зарабатывают от 20 до 50 тыс. рублей в месяц, чуть больше 2 млн — менее 20 тыс. рублей, остальные получают больше 50 тыс. рублей в месяц.
• Сейчас главная причина, по которой граждане берут все больше кредитов, — в желании поддерживать тот уровень жизни, который у них был до кризиса.

Падение доходов. Реальные доходы россиян в 2019 году упадут, а бедность не снизится, считают экономисты Счетной палаты и ВШЭ с РАНХиГС.

• Доходы населения падали несколько лет подряд — с 2014 по 2017 год, а в 2018-м — несмотря на накачку бюджетного сектора перед выборами и после изменения методики расчетов Росстата — показали околонулевой рост (0,1%).
• В первом квартале реальные располагаемые доходы населения, по Росстату, снизились на 2,3% год к году. Это значит, что, чтобы в 2019 году выйти даже на 0,1% роста, нужен рост реальных доходов не меньше 1% за квартал, а он маловероятен.

Перспективы. В ЦБ изучают статистику распределения долговой нагрузки заемщиков по кредитам за 2019 год, после чего могут установить заградительные коэффициенты риска по ссудам с соотношением платежей по кредитам к доходу (PTI) более 50%. Пока у банков нет прямых ограничений, которые могли бы запретить им выдавать кредиты гражданам с повышенной долговой нагрузкой. В 2017 году Банк России выбрал PTI как метод расчета показателя долговой нагрузки, но с тех пор концепция не была доработана.