В кредитных рейтингах россиян будет доля «Яндекса»: компания поможет бюро кредитных историй точнее отделить «плохих» потенциальных заемщиков от «хороших» с помощью «больших данных», пишет РБК. И «Яндекс», и бюро настаивают, что обрабатывается обезличенная информация, но гипотетический отказ в кредите из-за того, что человек слишком часто ищет бары в «Яндекс.Картах», не может не настораживать.
Максим Стулов. «Ведомости»/ТАСС
Что произошло
«Яндекс» запускает сервис кредитного скоринга физлиц с бюро кредитных историй.
В проекте участвуют входящие в большую российскую тройку Объединенное кредитное бюро (ОКБ) и «Эквифакс». ОКБ наполовину принадлежит Сбербанку и имеет доступ к данным всех его заемщиков — это порядка трети российского рынка розничного кредитования.
- Многие банки протестировали новый сервис и отнеслись к нему положительно. Из опрошенных РБК банков им заинтересовались ВТБ, Альфа-банк, Росбанк и «Ак Барс».
Как это работает
Человеку на основе «аналитических признаков “Яндекса”» присваивается некий балл, который добавляется к оценке кредитного бюро и отправляется в банк. По расчетам ОКБ, модель способна адекватно оценить более 95% заемщиков.
- В модели скоринга более 1000 факторов, набор которых «Яндекс» не раскрывает и вряд ли раскроет. Однако компании может быть доступна история поиска пользователя, информация из «Яндекс.Браузера», сервисов компании по переводу денег, покупке товаров, заказу доставки и такси, бронированию билетов и прочих.
- Все запросы на скоринг «Яндекс» получает в виде хэша с адресом электронной почты и телефоном потенциального заемщика, а «наружу» отдает только итоговый балл.
- Компания не знает, данные какого человека запрошены, а результат не влияет на скоринговый балл, присвоенный бюро кредитных историй. «Этот результат не является руководством к действию и не влияет на оценку, выдаваемую нашими партнерами в рамках кредитного скоринга. Он носит только рекомендательный характер и передается для использования только в маркетинговых целях», — заявили в «Яндексе».
Что дальше
Спрос на скоринг от «Яндекса» у банков, безусловно, будет: это простой способ повысить качество кредитного портфеля, снизив вероятность просрочки.
Вопрос в том, насколько это соотносится с законом о защите личных данных. И бюро, и «Яндекс» настаивают, что сервис не нарушает требования закона. Юристы, опрошенные РБК, указали, что такой скоринг требует согласия клиента на обработку личных данных. На это указывает и гендиректор ОКБ Артур Александрович.
Скоринг даже по обезличенным данным не отменяет исков и репутационного риска, говорит управляющий партнер юридической компании «Кочерин и партнеры» Владислав Кочерин: «Если гражданину отказали в кредите, потому что он часто ищет в поисковике “Яндекса” бары, клиент может это посчитать поводом для иска».
Что мне с этого?
С тем, что ваш цифровой след стал для банков таким же документом, как паспорт или справка по 2-НДФЛ, стоит уже смириться. «Если он, например, лайкает “Владимирский централ”, то вряд ли ему надо сразу одобрять кредит, надо посмотреть», — объяснял еще два года назад вице-президент Сбербанка Александр Ведяхин.