Утренняя рассылка 18 октября 2019

Греф окажется прав, Набиуллина возьмется за ставку, «Черное зеркало» в Сбербанке и университет для фрилансеров

Система быстрых платежей не оправдывает надежд ЦБ

Тактическая победа ЦБ, твердо намеренного заставить Сбербанк пусть с опозданием, но подключиться к своей Системе быстрых платежей (СБП), может обернуться стратегическим проигрышем. Дело в том, что часть банков откровенно выжидают, какую комиссию для клиентов в СБП выставит госбанк-монополист, а остальные устанавливают ее на уровне системы Сбербанка — 1,5%, но не менее 30 рублей, пишет «Коммерсант». ЦБ создавал СБП именно ради снижения комиссий в банковской системе — вероятно, регулятору придется их директивно ограничить. Но тем самым он признает, что более дешевые переводы возможны только под его прямым контролем.

  • ЦБ введет плату для банков за переводы в СБП (0,5–3 руб.) только с 1 января 2020 года, но с комиссией для клиентов многие из них уже определились.
  • В большинстве определившихся банков это порядка 1% от суммы перевода, но не менее 30–50 рублей. Некоторые из них введут лимиты переводов, ниже которых комиссии не будет.
  • ВТБ думает о нулевых комиссиях для операций до 10 тыс. руб. и по премиальным картам, дифференцированные тарифы для клиентов готовят Альфа-банк и «Открытие». «Русский стандарт» планирует фиксированный тариф вне зависимости от суммы перевода, и он должен быть ниже стоимости карточных р2р-переводов.
  • Банкам сложно определить точный размер комиссий, поскольку непонятны ни тарифы Сбербанка, на который в 2018 году пришлось 94% розничных переводов, ни воля ЦБ. В одном из банков «Коммерсанту» прямо сказали, что установление тарифов без учета крупнейшего игрока «не может быть релевантным в принципе», в другом сочли экономически обоснованной сумму 30–50 рублей с перевода.
  • СБП — прямой конкурент запущенной раньше системы переводов Сбербанка.
  • ЦБ не вмешивается в тарифную политику банков, но для СБП сделает исключение. «Банки должны исходить из интересов граждан, учитывая также низкие тарифы, установленные Банком России для банков — участников СБП», — заявила пресс-служба ЦБ. Если ЦБ увидит заградительные тарифы, то воспользуется правом ограничить верхнюю планку, категоричен регулятор.

Деньги

Неприятный для ЦБ факт в том, что абсолютное большинство переводов между гражданами в СБП сегодня меньше 2 тыс. рублей. Это значит, что комиссия в 30 рублей с этой суммы точно соответствует 1,5% комиссии Сбербанка для переводов в сторонние банки. На этом фоне начинает выглядеть щедрым даже давнее предложение президента госбанка Германа Грефа об особых условиях присоединения к СБП в виде 1% от всех проходящих через Сбербанк платежей.

В масштабах страны цена вопроса очень велика: 1,5% от 27,2 трлн рублей карточных переводов россиян в 2018 году — это почти треть прибыли российской банковской системы в прошлом году.

Почему это важно

Дешевые переводы, безусловно, благо для граждан России, но винить банки в том, что они не хотят работать в убыток, тоже нельзя. Если, ограничив комиссии, ЦБ заставит их это делать, вероятен сценарий мягкого саботажа СБП, который вот уже полгода ведет Сбербанк. Окажется прав и Греф, назвавший платежную систему ЦБ «альтернативно-принудительным счастьем вместо недискриминационного партнерства».

ДЕНЬГИ

Утечка, еще утечка

Данные об утечках личных данных россиян давно перестали шокировать, но на этот раз в открытом доступе оказались более миллиона полных кредитных историй россиян из бюро «Эквифакс», пишет «Коммерсант». База данных провалялась в открытом доступе полтора месяца, прежде чем ее заметил независимый исследователь по кибербезопасности Боб Дяченко, а это значит, что данные наверняка скомпрометированы. Причина традиционна — неверная конфигурация базы данных, канал утечки — исключенная из реестра ЦБ за нарушения МФК «ГринМани». Новости об утечках не прекратятся, пока за них не усилят ответственность, уверены эксперты.

Увольнения по совету ИИ

Искусственный интеллект продолжает наступать на сотрудников Сбербанка. С 2018 года он заменяет линейных сотрудников на рабочих местах, а теперь — предсказывает увольнение консультантов в банках. Внешне это все больше похоже на «Черное зеркало» — новым сотрудникам при собеседовании присваивается скоринговый балл, на основе которого ИИ вычисляет, как скоро тот решит уволиться. Пока проект работает в пилотном режиме, он должен помочь банку оптимизировать текучку кадров.

СИГНАЛЫ

ЦБ решительно возьмется за ставку

Банк России не исключает более решительного снижения ключевой ставки, сказала председатель ЦБ Эльвира Набиуллина в интервью CNBC. Регулятор видит, что на снижающуюся инфляцию все больше влияет вялый спрос, рассказала она, и «может перейти к более решительному регулированию денежно-кредитной политики». Заявление Набиуллиной повышает вероятность того, что ЦБ понизит ставку на 0,25 п.п., до 6,75%, на заседании 25 октября. Недельная инфляция в России не растет третий месяц, а годовая упала до 3,8%, что намного ниже таргета ЦБ.

ПРАКТИКА

Окно важнее спортзала

Лучшая профилактика выгорания на работе — хорошие условия труда. Проблема в том, что у работодателей и работников радикально разные мнения на этот счет. Крупные корпорации стараются предоставить своим сотрудникам спортивные залы, столы для работы стоя, комнаты для медитации, горячие линии по вопросам здоровья. Работники в первую очередь хотят других и очень простых вещей: свежего воздуха, доступа к дневному свету и возможности устроить рабочее место по своему вкусу. Исследования показывают, что хорошее офисное место с естественным освещением, хорошей вентиляцией и комфортной температурой снижает срок отсутствия сотрудников на работе примерно на четыре дня в год. Многие сотрудники заявляли, что их серьезно отвлекает от работы шум (следовательно, работодателям необходимо грамотно продумать зону open space и закрытую зону для разговоров), а половина сказали, что хотели бы регулировать температуру над рабочим местом, что сейчас не представляет больших технических сложностей.

Фрилансер с дипломом

Фриланс становится все более крупным и серьезным сектором экономики, поэтому американские университеты начинают целенаправленно обучать студентов работать по разным схемам. В университете Массачусетса и Мичигана уже запущены целые курсы фрилансеров. Как объясняют преподаватели, они со студентами рассматривают различные типы рабочих ситуаций: фриланс, удаленную и проектную работы, — а также обучаются навыкам общения с коллегами и работодателями в разных ситуациях. Студентов учат оценивать предлагаемый им фриланс и понимать, когда необходимо сказать «нет». Также в курсе изучаются инструменты коммуникации при удаленной и проектной работе, например, корпоративный мессенджер Slack. Пока что таких курсов крайне мало, однако спрос на них есть: согласно исследованию, 89% фрилансеров хотели бы, чтобы им прочитали подобные лекции и подготовили к их формату работы. Подробнее — на Quartz.

Сергей Смирнов