Банки жалуются на вал заявлений о кредитных каникулах и новые правила банкротства без последствий для должников

У российских банков от антикризисных мер правительства — сплошные проблемы. Они жалуются на новое положение о внесудебном банкротстве граждан, которое позволит плохим заемщикам списать долги без серьезных последствий, и на десятикратный рост числа желающих получить отсрочку платежей, среди которых видят много мошенников.

Банкротство без последствий

Новая процедура внесудебного банкротства, призванная помочь россиянам во время коронавирусного кризиса, по мнению банков, грозит валом намеренных банкротств без серьезных последствий для недобросовестных должников, пишут «Ведомости».

• Положение о внесудебном банкротстве появилось накануне в виде поправок ко второму чтению законопроекта «О банкротстве». Правительство выполняет поручение Владимира Путина сделать процедуру банкротства «посильной и необременительной».
• Внесудебное банкротство будет бесплатным и проходить без привлечения арбитражного управляющего за шесть месяцев при долгах от 50 000 до 700 000 рублей. Сейчас процедура может быть невыгодной для человека в сложной ситуации: судебное банкротство стоит 25–150 тысяч рублей.
• Бесплатно обанкротиться сможет гражданин, не владеющий имуществом помимо того, на которое не может быть обращено взыскание (например, единственное жилье), и соответствующий хотя бы одному из четырех условий: заемщик признан безработным; его официальный доход менее двойного размера прожиточного минимума на каждого члена семьи; его единственный доход — пенсия; в его отношении прекращено исполнительное производство.
• Заявка на банкротство подается через МФЦ, сопровождение арбитражным управляющим при этом не предусмотрено. Если в процессе банкротства никто из кредиторов не оспорил соблюдение условий внесудебного банкротства должника, он автоматически признается банкротом и освобождается от обязательств без каких-либо последствий — например, запрета на дальнейшее получение кредитов.
• Ассоциация банков России (АБР) называет законопроект опасным и создающим почву для злоупотреблений. Начальник правового управления АБР Сергей Клименко приводит такой пример: банк выдает человеку с зарплатой 40 000 рублей потребительский кредит на 650 000 рублей на несколько лет, заемщик увольняется, банкротится и спокойно живет на полученные от банка деньги.
• Банки считают слишком коротким полугодовой срок банкротства, слишком низким — минимальный и слишком высоким — максимальный размер суммы долга. Они требуют дополнительных критериев (человек сделал не менее девяти платежей за год) и предлагают установить последствия для банкрота в виде ограничений кредитования.

Кредитные каникулы

Отдельная боль для банков — предоставление гражданам, пострадавшим от кризиса, обещанных Владимиром Путиным кредитных каникул, пишет «Коммерсант». До 30 сентября 2020 года граждане и ИП могут получить каникулы до шести месяцев при снижении дохода на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Банки обязаны будут одобрять заявку в течение пяти дней, а справку об уменьшении дохода заемщик имеет право принести через три месяца.

• По данным «Коммерсанта», число обращений граждан о кредитных каникулах выросло в 10 раз — их уже тысячи в день. В ВТБ за прошлую неделю получили более 13 тысяч таких обращений.
• Банки утверждают, что большинство обращений не имеют под собой оснований. В Сбербанке заявили, что документы, подтверждающие снижение дохода заемщика, содержатся не более чем в 15% заявлений. Неофициально банки говорят, что среди обратившихся людей с реальными проблемами из-за эпидемии менее 1%, а мошенники уже продают на рынке не только поддельные справки о падении доходов, но и справки о заражении коронавирусом.
• Отказать в предоставлении каникул банк не имеет права. Единственное возможное последствие для заемщика, который не смог в течение трех месяцев предоставить доказательств снижения дохода, — возврат кредитного договора к действию и начисление штрафов и пеней.

Что мне с этого?

И проблемы клиентов, и страдания банков (которым, кстати, ЦБ предоставил только на первую нерабочую неделю 1 трлн рублей дополнительной ликвидности) можно понять. Но чудес не бывает: списав долги одним, банки обязательно ухудшат условия для других. Так, новые правила внесудебного банкротства могут привести к тому, что банки ужесточат условия одобрения даже небольших кредитов порядка 50 тысяч рублей, пишут «Ведомости».

ДЕНЬГИ

Российская нефть в минусе

Новая веха в хронике российской нефтяной катастрофы 2020 года: как подсчитало агентство Argus, в понедельник, 30 марта, экспортная стоимость российской нефти стала отрицательной. Котировка Argus fip Западная Сибирь (по ней в течение месяца поставки рассчитываются цены и годовых, и краткосрочных контрактов) составила минус 1007 рублей за тонну, 31 марта — минус 1200 рублей за тонну. Это значит, что в эти два дня стоимость доставки нефти из Западной Сибири и экспортная пошлина превысили цену, по которой сорт Urals можно продать в Северо-Западной Европе и Средиземноморье. По оценке Argus, сейчас экспортеры нефти выходят в ноль при Urals по $15–16 за баррель (cif Роттердам), но в указанные дни Urals стоила $13 за баррель.

Если такая ситуация продлится хотя бы месяц, экспорт Urals станет убыточным, как и продажи на внутреннем рынке. Но сегодня цены на нефть растут, баррель Brent торгуется на уровне выше $27. Главная причина — заявление президента США Дональда Трампа о том, что Россия и Саудовская Аравия в течение нескольких дней прекратят ценовую войну, ставшую причиной резкого снижения нефтяных котировок.

Сколько потеряли инвесторы

«Ведомости» подсчитали потери инвесторов за первый квартал 2020 года, который уже признан худшим для рынков с 2008 года. Больше всех проиграли те, кто делал ставку только на рублевые активы — российская валюта из-за ценового шока на нефтяном рынке стала одним из лидеров падения, обесценившись к доллару на 25–26%. Поэтому самым доходным инструментом стали долларовые депозиты, которые, даже несмотря на низкие ставки (до 2,2% в конце 2019 года), принесли в рублях 26,3%, депозиты в евро — 23,7%, несмотря на почти нулевую ставку. Рублевый индекс Мосбиржи по итогам квартала потерял 17,6%, долларовый РТС — 34,5%. Больше всего (24–33%) можно было потерять на акциях нефтяных компаний и «Аэрофлота» (34%), заработать — на бумагах производителей драгметаллов: «Полюса» (+50%) и Polymetal (+39,5%).

ПРАКТИКА

Коронавирус определят во сне

Компании по всему миру начали создавать гаджеты, помогающие остановить распространение коронавирусной инфекции. По словам создателей стартапа WHOOP, в этом может помочь фитнес-браслет, определяющий частоту дыхания во время сна, — он показывает отклонения либо из-за перепада температуры и давления (это необходимо, например, альпинистам), либо из-за инфекции нижних дыхательных путей, что и делает COVID-19. Именно поэтому устройство сможет определить признаки коронавируса до обнаружения симптомов иным способом, пишет TechCrunch. Однако результаты исследований пока являются гипотезой. Команда стартапа надеется, что через шесть недель с помощью браслета определят порядка 500 человек с положительным результатом. Исследования проведут сотрудники Центрального университета Квинсленда в Австралии (CQUniversity) в партнерстве с клиникой Кливленда, используя данные сотен добровольцев.

Проблемы роста Zoom

Уже наша постоянная рубрика — «проблемы Zoom, который не может справиться с ростом популярности». Менеджменту сервиса, подорожавшего за эти месяцы до $42 млрд, сейчас не позавидуешь. Обиднее всех десяткам тысяч платных подписчиков — у них сервис, не справляющийся с нагрузками, виснет так же, как и у всех остальных, оплаченные ими дополнительные услуги — например, сохранение записей звонков  в облаке — не работают, а служба поддержки, как пишет WSJ, «отвалилась» и не отвечает на письма неделями.