Банки обсуждают с ЦБ возможность дополнить механизм расчета показателей долговой нагрузки (ПДН) заемщиков еще одним — самодекларированием доходов, выяснил РБК. Предполагается, что так банки смогут учитывать теневые доходы заемщиков. Идея обсуждается сразу на нескольких площадках, в том числе в ЦБ, но регулятор относится к ней с осторожностью.
Детали. Сейчас для оценки дохода заемщика банки используют документы в виде справки 2-НДФЛ, справки о доходах от работодателя или декларации об уплаченных налогах для ИП. Кредиторы могут запросить выписку с лицевого счета из Пенсионного фонда или обратиться в налоговую, но пользуются этой возможностью редко. Механизм добровольного декларирования существует, но применяется для ограниченного набора кредитов.
Банки предложили новый подход: физическое лицо один раз в год сможет заявить в любой банк о своем уровне дохода и не будет менять эти показания в течение года. Банк в течение трех дней передает поданные им данные в БКИ. Как только информация о доходе клиента отобразится в кредитной истории, она станет доступна другим участникам рынка.
«Расширение использования самодекларируемых данных без задействования дополнительных механизмов верификации таких данных создает риски недостоверного расчета показателя долговой нагрузки», — говорит представитель ЦБ.
Зачем это нужно. Идея расширенного самодекларирования возникла у банков в контексте новых правил выдачи необеспеченных кредитов. С 1 октября банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) — и чем выше его значение, тем больше резервов по такому кредиту должен создать банк.
Это означает, что банки теряют потенциальных заемщиков с большой долей неофициальных доходов, а если выдают им кредит, то по более высокой ставке.
Контекст. Россия переживает бум потребкредитования — в первом квартале 2019-го оно выросло на 24%. Закредитованность населения и опасность возникновения пузыря стала предметом спора между министром экономики Максимом Орешкиным и главой ЦБ Эльвирой Набиуллиной. Согласно статистике, 8 млн россиян отдают больше половины доходов на погашение кредитов, а у 60% заемщиков регулярные проблемы с выплатами.
На 1 октября совокупная долговая нагрузка населения (отношение платежей по кредитам к доходам заемщиков) достигла 10,6%. Это максимум с лета 2012 года, а еще весной 2019 года нагрузка была на уровне 9,9%. Кредиты есть у 40 млн россиян — это больше половины работающего населения. Необеспеченные кредиты у 26,5 млн человек, ипотечные — у 6 млн, следует из нового исследования Банка России.