На презентации, посвященной новым сервисам Apple, компания представила собственную кредитную карту Apple Card, запускаемую в партнерстве с Goldman Sachs. Ее уже называют продуктом, который изменит расстановку сил на рынке.
The Bell разобрался, так ли это и в чью пользу.
Выгода для клиентов
- Неограниченный срок действия, бесплатные выпуск и обслуживание.
- Без комиссий за просрочку и международные транзакции.
- Приватность: никто, кроме Apple, не знает о тратах и покупках, транзакции обрабатывает сам смартфон.
- Daily Cash: кэшбэк начисляется не в конце месяца, а каждый день. При покупке товаров и услуг с Apple Pay можно будет ежедневно получать 2% кэшбэка, при покупке у Apple — 3%.
- Проработанный интерфейс приложения: наглядная аналитика доходов и расходов, геолокация трат, пересчет стоимости кредита «на лету».
- Безопасность: динамический идентификатор («номер»). Хищение средств возможно только при краже и смартфона, и биометрии.
- Дизайн: минималистичный облик физической карты, которую уже называют «айфоном» в мире кредиток. Apple Card сделана из титана, на ней нет номера, CVV-кода, срока действия и подписи владельца. Это часть новой политики компании со ставкой на приватность сервисов. Подробно мы написали об этом здесь.
Недостатки для клиентов
- Дорогой кредит — от 13,24% до 24,24% в зависимости от рейтинга клиента. В долларах.
- Вероятно, дороже средней ставки на рынке США (около 15%).
- Пропущенные или просроченные платежи сразу повышают ставку и снижают рейтинг.
- Подлежит одобрению Apple.
- Кэшбэк в 2% и 3% возможен только в экосистеме Apple.
- Физическая карта MasterCard дает только 1% кэшбэка.
- Виртуальная карта работает только с терминалами, поддерживающими Apple Pay.
- По совокупности условий не лучше топовых предложений конкурентов (Citi Double Cash и Fidelity Visa).
- Запускается только в США летом этого года, срок запуска в других странах не определен.
Выгода для Apple (и партнеров)
- Стимулирует развитие экосистемы Apple, особенно терминалов Apple Pay.
- Еще больше загоняет пользователей в «эхо-камеру» единого поставщика услуг.
- Собранные Apple данные клиентов уменьшают шанс ошибки при оценке кредитоспособности.
- Apple заработает на транзакциях вдвое больше, чем получает от Apple Pay сейчас (0,15%).
- Goldman Sachs громко дебютирует на рынке кредиток.
- Инвестбанк сразу получает клиентскую базу и уверенно входит в конкурентный сектор, где ему предстоит схватка с JPMorgan и Citigroup.
Вывод. Несмотря на видимые преимущества, Apple Card вряд ли сразу станет лидером рынка. Ее условия обслуживания ничем не лучше, а местами даже хуже тех, что уже предоставляют другие банки, считает финансовый аналитик Дэвид Риттер. Однако недооценивать «магию имени» и мощь экосистемы Apple тоже нельзя.
Контекст. Apple 25 марта существенно расширила линейку своих сервисов, представив стриминговый сервис, подписку на новости, платный игровой раздел и кредитную карту. Подробно вы можете прочитать об этом здесь.