Тактическая победа ЦБ, все-таки заставившего Сбербанк пусть с опозданием, но подключаться к своей Системе быстрых платежей (СБП), может обернуться стратегическим проигрышем. Дело в том, что часть банков откровенно выжидают, какую комиссию в системе ЦБ выставит госбанк-монополист, а остальные устанавливают ее на уровне системы Сбербанка, пишет «Коммерсант». ЦБ считает комиссию Сбербанка слишком высокой и создал СБП именно с целью ее снижения. В итоге ЦБ придется директивно ограничить тарифы в системе и тем самым признать, что более дешевые переводы возможны только под его прямым контролем.
Детали
- ЦБ введет плату для банков за переводы в СБП (0,5–3 рублей) только с 1 января 2020 года, но с комиссией для клиентов многие из них уже определились.
- В большинстве определившихся банков это порядка 1% от суммы перевода, но не менее 30–50 рублей. Некоторые из них введут лимиты переводов, ниже которых комиссии не будет.
- ВТБ думает о нулевых комиссиях для операций до 10 тыс. рублей и по премиальным картам, дифференцированные тарифы для клиентов готовят Альфа-банк и «Открытие». «Русский стандарт», наоборот, планирует фиксированный тариф вне зависимости от суммы перевода, и он должен быть ниже стоимости карточных р2р-переводов.
- В реальности банкам сложно определить точный размер комиссий, поскольку непонятны ни тарифы Сбербанка, на который в 2018 году пришлось 94% розничных переводов, ни воля ЦБ. В одном из банков «Коммерсанту» прямо сказали, что установление тарифов без учета крупнейшего игрока «не может быть релевантным в принципе», в другом сочли экономически обоснованной сумму 30–50 рублей с перевода.
- СБП — прямой конкурент запущенной раньше системы переводов Сбербанка. Конкуренция между регулятором и крупнейшим банком страны также идет за сбор биометрических данных россиян, оплату по QR-кодам и по лицу.
- ЦБ не вмешивается в тарифную политику банков, но для СБП сделает исключение. «Банки должны исходить из интересов граждан, учитывая также низкие тарифы, установленные Банком России для банков — участников СБП», заявила пресс-служба ЦБ. Если ЦБ увидит заградительные тарифы, то воспользуется правом ограничить верхнюю планку, категоричен регулятор.
Деньги
Неприятный для ЦБ факт в том, что абсолютное большинство переводов между гражданами в СБП сегодня меньше 2 тыс. рублей. Это значит, что комиссия в 30 рублей с этой суммы точно соответствует 1,5% комиссии Сбербанка для переводов в сторонние банки. На этом фоне начинает выглядеть щедрым давнее предложение президента госбанка Германа Грефа об особых условиях присоединения к СБП в виде 1% от всех проходящих через Сбербанк платежей.
В масштабах страны цена вопроса очень велика: 1,5% от 27,2 трлн рублей карточных переводов россиян в 2018 году — это почти треть прибыли российской банковской системы в прошлом году.
Почему это важно. Дешевые переводы, безусловно, благо для граждан России, но винить банки в том, что они не хотят работать в убыток, тоже нельзя. Если, ограничив комиссии, ЦБ заставит их это делать, вероятен сценарий мягкого саботажа СБП, который вот уже полгода ведет Сбербанк. Окажется прав и Греф, назвавший платежную систему ЦБ «альтернативно-принудительным счастьем вместо недискриминационного партнерства».