В апреле доля просроченных кредитов физлиц вопреки происходящему в экономике сократилась, но это не более чем временный эффект пожарных мер государства и банков. Вал просрочек начнется осенью, а то и летом, уверены участники рынка, и именно тогда пригодится только что поддержанный ЦБ новый порядок упрощенного банкротства граждан. Нынешний вариант практически не работает, но и новый не обещает быть простым.
Что произошло
В апреле доля просроченных кредитов снизилась во всех секторах розничного кредитования, написал «Коммерсант» со ссылкой на данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Это относится и к самому уязвимому из них — необеспеченным потребкредитам (минус 1,6 п.п., до 21,4%). В секторе автокредитов просрочка уменьшилась на 1,7 п.п. (до 7,1%), меньшие снижения в ипотеке и карточных кредитах.
Главная причина снижения просрочки — полугодовые кредитные каникулы, на которые россияне с начала апреля могут претендовать по закону, и собственные программы реструктуризации банков, говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Без них «плохие» долги должны были вырасти.
Что дальше
В том, что снижение просрочки — временное явление, не сомневается никто из опрошенных газетой экспертов: вопрос только в сроках и масштабе будущего обвала.
Гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин ждет роста показателей ближе к концу года, старший менеджер департамента управления рисками Deloitte Денис Гаврилин — уже с июня. Директор направления «Финансовые институты» S& P Сергей Вороненко ждет удвоения доли проблемных розничных кредитов к концу года с 4,3% в его начале, Гаврилин предсказывает пик в 10% по совокупному портфелю физлиц уже летом. Удвоение доли проблемных кредитов в общем портфеле российских банков агентство Moody’s предсказывало еще в начале апреля.
Что делать
Один из выходов для утратившего платежеспособность гражданина — личное банкротство. Сделать его «посильным и необременительным» поручил лично президент Путин в «коронавирусном» обращении 25 марта, а уже через неделю правительство внесло поправки о внесудебном банкротстве ко второму чтению профильного законопроекта. О законопроекте и претензиях к нему банков мы подробно писали здесь. Вкратце:
- Внесудебное банкротство граждан будет бесплатным и проходить без привлечения арбитражного управляющего за шесть месяцев при долгах от 50 тысяч до 700 тысяч рублей.
- Обанкротиться в таком порядке сможет безработный или малоимущий гражданин, не владеющий имуществом помимо того, на которое не может быть обращено взыскание (например, единственное жилье).
- Заявка на банкротство подается через МФЦ. Если в процессе банкротства никто из кредиторов не оспорил в суде соблюдение условий внесудебного банкротства должника, он автоматически признается банкротом и освобождается от обязательств. После этого оспорить решение можно будет только через суд.
Ключевой в нынешних условиях законопроект не приняли банки, увидевшие в нем возможность для мошенничества заемщиков. Весь апрель прошел под знаком «выправления крена» в их пользу: появились поправки об обязательном минимуме платежей по кредитам, запрете внесудебного банкротства ИП, прохождении должником исполнительного производства и прочие. В итоге документ стало критиковать Минэкономразвития: «процедура очень сильно сокращает воронку людей, которые смогут пройти через банкротство физлиц».
Сегодня РБК узнал, что ЦБ в целом поддержал сформированную концепцию упрощенного банкротства. Но регулятор хочет:
- снизить максимальный порог суммы долга до 500 тысяч рублей;
- сделать условием процедуры превышение предельной долговой нагрузки должника и подтвержденную актом невозможность обратить взыскание на его имущество;
- дать банкам возможность «беспрепятственно и с низкими издержками» проверить соответствие должника критериям упрощенного банкротства;
- создать институт медиации на финансовом рынке для реструктуризации долгов без доведения граждан до банкротства.
Почему это важно?
Действующая процедура личного банкротства в России обходится должнику дорого и практически не работает, особенно для малоимущих, писал The Bell. Банкротство стоит 100–200 тысяч рублей, которые многим должникам просто негде взять.
Окончательный вид закона о банкротстве важен и для бизнеса. Индивидуальные предприниматели часто вынуждены получать кредит как физическое лицо, по факту используя его на нужды бизнеса (в 2018 году ЦБ оценивал долю таких субъектов МСП в 10%). Даже если при банкротстве основателя не привлекут к субсидиарной ответственности, ему все равно придется расплачиваться по кредиту.
К сожалению, в складывающемся виде признать внесудебное банкротство упрощенным невозможно, сказал РБК партнер юридической компании «НАФКО» Павел Иккерт: «Она ничем не проще стандартной и разгружает только суды, а уж никак не кредиторов, управляющего и самого должника».
Мы делали главные деловые СМИ страны, теперь делаем лучше — подпишитесь на email-рассылку The Bell!