Платеж за 15 секунд, все банки в «одном окне» и невидимый банкинг: как банковские тренды меняют жизнь корпоративного бизнеса

Читайте его колонку в партнерском проекте The Bell и Райффайзенбанка и смотрите интервью главному редактору The Bell Ирине Малковой в специальном выпуске на Bell.Club Live.

Система быстрых платежей для юридических лиц

В этом году мы делали исследование среди российских компаний из сегментов крупного и среднего бизнеса. Оно показало: почти 65% компаний верят, что Система быстрых платежей (СБП) окажет наиболее существенное влияние на их работу в следующие три года. Это, по мнению опрошенных, один из главных трендов в корпоративном банкинге.

Система быстрых платежей стала доступна для компаний два года назад. Банк России обязал системно значимые банки (сейчас в перечне ЦБ их 12) предоставить возможность оплаты товаров и услуг через СБП с использованием QR-кода с 1 октября 2021 года, остальные банки должны это сделать позднее, с 1 апреля 2022 года.

Для компаний у СБП есть два основных преимущества. Первое — эта система дешевле эквайринга. При ее использовании максимальная комиссия за прием платежей для компаний составляет всего 0,4–0,7% в зависимости от отрасли, в которой она работает. При этом размер комиссии ограничен — максимум 1500 рублей, что особенно актуально при оплате крупных чеков, например, покупка квартир, машин, оплата обучения или туристических путевок.

Эквайринг обходится продавцам более чем в в 2%.

Второе — через СБП платежи проходят гораздо быстрее: за 15 секунд, при эквайринге предприятие получает деньги на следующий день. Возврат денежных средств через СБП также совершается моментально. 

С октября прием платежей через СБП доступен и для самозанятых. Для них комиссия не может превышать 0,4% от суммы платежа, а максимальный ее размер — также не более 1500 рублей, говорила директор департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина. По ее мнению, эта новация, с одной стороны, позволит самозанятым доставить клиентам удобный и современный канал оплаты, с другой — существенно сэкономить на приеме безналичных инструментов.

Интеграционные решения

Второй тренд, который отмечают респонденты Райффайзенбанка, — интеграционные решения. Теперь компании могут получить банковские услуги — открыть счет, провести платеж, управлять кредитами, получить выписку и проч. — не только в банке или его онлайн-приложении, но и напрямую из своих внутренних систем. Такая возможность становится все актуальнее на фоне роста услуг, которые банки оказывают онлайн. Если до пандемии корпорации почти не пользовались онлайн-сервисами банков, например, не открывали удаленно счета, то сегодня 60% наших клиентов онлайн предоставляют документы на первичную проверку. Всего у нас примерно 20% клиентов получают доступ к счету полностью онлайн. В сегменте факторинга более 60% финансирования мы выдаем онлайн полностью. И таких примеров много.

Есть четыре способа интегрировать банковские услуги в системы компании. Их можно «встроить» через программный интерфейс приложения (API); внутреннюю систему управления (ERP-систему); внедрив стороннюю платежную платформу, например, Pay Keeper; или мультибанковскую платформу, например «Транзит 2.0» от «Национального расчетного депозитария». Все они имеют свои преимущества и недостатки, например, API требует со стороны корпорации высокой инженерной культуры.

Интеграция банковских услуг в системы компаний делает банк невидимым — он начинает представлять собой одну из множества функций сервиса, жизнь клиентов становится проще. Интеграции, в том числе API, — основа для развития корпоративных платформ, которые позволят осуществить переход к невидимому интернет-банкингу и сделать банковскую деятельность более незаметной, плавной и синхронизированной, говорится в исследовании Deloitte. Сегодня клиентам хочется «невидимого банка». Чем меньше они вспоминают банк при рутинных операциях, тем лучше.

Мультибанковская платформа

Однако не все так просто. Крупные и средние компании обычно обслуживают несколько банков. А значит, у компании есть несколько интернет-банков с собственным интерфейсом, функционалом и десятками продуктов в каждом. Чтобы разбираться во всех этих тонкостях, компаниям часто нужен целый штат специалистов. И здесь на первый план выходят решения, которые могут освободить ресурсы и упростить взаимодействие с банками.

Одно из таких решений — совместная разработка Райффайзенбанка, SAP и участников открытой ей в Сколково «Лаборатории совместных инноваций». Эта разработка представляет собой платформу, интегрированную в ERP-систему, к которой может присоединиться любой банк. Благодаря этому клиенты через своеобразную систему «одного окна» получают возможность работать с финансовыми продуктами нескольких банков сразу. В рамках этого проекта мы сейчас ведем работу с несколькими компаниями и банками. На платформе доступно более 50% клиентских сервисов, среди них — возможность проводить рублевые платежи, получать выписки, размещать депозиты, осуществлять конверсионные операции.

Кастомизированные предложения

С ростом скорости реагирования на потребительские запросы, повсеместным распространением смартфонов и детализацией больших данных клиенты ожидают персонализированного опыта от всех сервисов, в том числе и банковских, указывает EY. Клиентам нужны не только быстрые и эффективные способы оплаты, но и индивидуальные банковские услуги, лучшие предложения. В свою очередь, у банков есть множество возможностей улучшать кастомизацию сервиса, используя большие данные, расширяя клиентскую базу и объединяя пользователей на своих платформах, говорится в отчете EY.

Сегодня уже недостаточно просто понимать отрасль клиента и его бизнес. Важно уметь разговаривать с IT-специалистами компании. Это позволяет нам находить индивидуальные подходы, пилотировать инновационные решения, например, с помощью блокчейн. Для этого мы приглашаем стартапы и финтех-компании, пилотируем новинки, предлагаем их клиентам.

Обеспечить индивидуальный подход без свободы действий менеджеров банка, ответственных за взаимодействие с клиентами, практически невозможно. Любые организации с децентрализованной структурой управления получают преимущества в виде автономных команд и возможности развивать сервисы и тестировать новинки с клиентами, не проходя 15 этапов согласования. Так, в Райффайзенбанке менеджеры, которые общаются с клиентами, и product-owners, которые разрабатывают продукты, имеют прямой доступ к членам правления и могут при необходимости мгновенно согласовать уникальные условия для конкретного клиента. Гибкие команды славятся тем, что обеспечивают высокое качество обслуживания клиентов, особенно в многоканальной среде, указывают эксперты McKinsey.

При этом персонализированные услуги далеко не всегда означают «удаленные», важно ориентироваться на потребности аудитории. Если клиентам удобно взаимодействовать с банком в офисе — нужно открывать офис. Поэтому, например, многие банки наращивают присутствие на Дальнем Востоке, где представлено более 1300 средних и крупных компаний, а сам регион активно развивается и привлекает более 30% всех иностранных инвестиций [в стране], говорил полномочный представитель президента в Дальневосточном федеральном округе Юрий Трутнев.

Райффайзенбанк также открыл офис в этом перспективном регионе. Для нас особенно важно, что там работают менеджеры, которые напрямую взаимодействуют с собственниками и руководителями компаний, обеспечивая идеальный баланс персонального подхода и бесшовного взаимодействия по продуктам. Да, мы можем обслуживать удаленно любые компании, от Калининграда до Владивостока. И в то же время мы гибки и готовы отвечать запросам клиентов, обеспечив физическое присутствие в регионе. Российские банки значительно изменили качество услуг для корпоративных клиентов. Было очевидно, что бизнесу тоже нужны технологичные сервисы. Все банки, так или иначе, будут стремиться удовлетворять растущий спрос клиентов на качественные решения. Уверен, что в обозримом будущем мы увидим еще множество продвинутых инструментов, которые значительно изменят ландшафт корпоративного банкинга.