Больше 14% от всех заемщиков в России, 8 млн человек, отдают половину своих доходов на погашение кредитов, и их число стабильно растет с 2017 года, когда показатель был на уровне 12%. Сейчас у банков нет ограничений по выдаче ссуд людям, у которых платежи превышают 50% от доходов, но в ЦБ обсуждают возможность установления заградительных коэффициентов риска. Эксперты считают, что ситуацию это не исправит — люди пытаются поддерживать докризисный уровень жизни, поэтому могут просто уйти в теневой сектор.
Подробнее. Повышенная долговая нагрузка преимущественно приходится на людей с низкими доходами. 4 млн из тех, кто отдает половину доходов на погашение кредитов, зарабатывают от 20 до 50 тыс. рублей в месяц, чуть больше 2 млн — менее 20 тыс. рублей, остальные получают больше 50 тыс. рублей в месяц.
- Банки учитывают общую закредитованность потенциального заемщика, но чаще всего одобряют выдачу кредита, даже если человек уже отдает 50% доходов банкам, рассказывают эксперты. При этом банки предлагают гражданам все большие суммы — средний потребкредит за 2018 год вырос почти вдвое и превышает теперь 180 тыс. рублей, рассказывает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.
- Основные причины, по которым граждане берут все больше кредитов, — в желании поддерживать тот уровень жизни, который у них был до кризиса, считает гендиректор МФК «Мани Фанни» Александра Шустова. «[Заемщики] хотят жить здесь и сейчас, не откладывая свои желания на потом. И их можно понять. Отложить желания можно, но вряд ли получится на них накопить», — описывает ситуацию зампред правления банка «Уралсиб» Станислав Тевес. Он не считает закредитованность острой проблемой: у заемщиков растет номинальная заработная плата (в 2010 году почти на 10%), хотя реальные доходы населения стагнируют.
Ограничения. Сейчас в ЦБ изучают статистику распределения долговой нагрузки заемщиков по кредитам за 2019 год, после чего могут установить заградительные коэффициенты риска по ссудам с соотношением платежей по кредитам к доходу (PTI) более 50%. Пока у банков нет прямых ограничений, которые могли бы запретить им выдавать кредиты гражданам с повышенной долговой нагрузкой. В 2017 году Банк России выбрал PTI как метод расчета показателя долговой нагрузки, но с тех пор концепция не была доработана.
Это может и не решить проблему, считает аналитик ГК «АЛОР» Алексей Антонов: «Необходимость в деньгах у граждан не сократится, а значит, они будут уходить в теневой сектор, что сделает их нагрузку запредельной».